引用來源:商業週刊1488期P36-P37
本文作者:張舒婷
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一、重點:
１．安全穩賺不賠
破解迷思=>儲蓄險保費昂貴只適合有錢人閒錢避稅投資，不適
合小資族投資。
２．保證拿回本金
破解迷思=>提前解通常常虧錢收場，短期有資金需求不適合投
保。
３．利息遠高於定存
破解迷思=>預定報酬利率不等於實質報酬利率，十年內的 IRR
都沒有比定存高，而且無法預期的是投資期間的定期利率是升
息或降息，有被綁死風險， 解約也會拿不回本金而損失。
４．組裝套餐超划算
破解迷思=>利息高到足以再買另一種保險，保費本金要達上千
萬元，才有可能，只適合財力雄厚的養老計畫。
二、她的結論
１．沒有一種商品是可以儲蓄又能保險的，要不要買儲蓄險因
人而異。
２．買過壽險、醫療險之後有閒錢再買儲蓄險。
３．有閒錢再買儲蓄險。
三、暴衝風涼話(主題之外)
１．安全穩賺不賠
是賣保險的穩賺不賠，儲蓄險的保險理賠和醫療給付條件是意
思意思的低檔，人家就是賭你會平平安安。
(誰願意發生事故啊?)
２．保證拿回本金
儲蓄險有期限，想一想這期限內要用到錢嗎?捱的過去嗎 ?解約
金是會讓人血本無歸的 ，所以真的是超有錢人才能買得東西。
３．利息遠高於定存
理專給你一個儲蓄險的試算利息，這是期滿預定給你的利息，
永遠比現在的定存還高所以很誘人，但最重要的問題是你必須
撐過這個期限，保險公司跟你對賭，你最後拿到的利息有可能
是別人付的解約金。
４．組裝套餐超划算
很多時候販賣A+B+C保險套餐會給你折扣，看似優惠但要注
意的是其中暗藏的玄機，一定會有東西是你不要的， 明明你
只要A 就好，還被理專誆去買也許有用的B和完全沒用的C，
貪小便宜的下場就是明明只有A預算卻透支，最後解約....
五、額外的問題
Q1:為什麼儲蓄險的利息遠高於定存利息?
A1:這是賣點，注意儲蓄險專案都有個名字 ，EX安心、安全、
安平、安安...安太歲，只要定存利率稍有變化，就會調整內容
(尤其是預定報酬利率這部分 )，其實大部分都不變，理專還會
虛情假意的好心恐嚇你，這個優質儲蓄險賣完就沒有了喔 ( 好
壞! 換了個名字調整預定報酬利率又繼續出來賣 )，所以看到儲
蓄險的利息永遠高於定存利息。
Q2:儲蓄險的利息遠高於定存利息，定存利率變低，賣儲蓄險
公司豈不是虧大?
A2:這世間有一種行業叫精算師，專門在算儲蓄險的利率要高
於定存利率多少才合理，這世間有一種行業叫命理師，專門在
定存利率改變時，抄舊資料改利率取名字，這世間有一種行業
叫潘那師，專門相信別人說的好處，卻不看看自己的口袋和手
錶...快離題了.......
這世間有一種行業叫風管師，專門注意潘那師的一舉一動，隨
時把命理師的專案喊卡，叫精算師重算一遍。
(所以保險公司穩賺不賠.除非請到一群遜咖風管+精算+命理師)
說正經一點....當定存利率變低，這個儲蓄險專案一定會結束，
已經買到的算賺到，之前更早專案的也要看利率差才知道有沒
有賺到，不是超級有錢人大筆押注，賺到利息其實很少，大抵
政府會積極微幅調整利率不可能讓它急遽變化震盪的，而保險
公司也藉著專案的區隔，抑制利率差的損失....只有理專叫你不
停地買幫他做業績。
六、看完的結論:
這篇文章揭櫫推廣儲蓄險理專的說法話術，也直接點明買儲蓄
險是要衡量自己的能力，不可忽視解約金的殺傷力，對於買保
險也是該有階段性的配置原則。
遇到一個有良心的理專會根據你的經濟能力適當的規劃保險，
保險公司也盡量建立評估模組套用你的財務狀況分析合宜性，
這是正面的雙贏政策，但變調的是我們自己沒有認清保險的隱
藏風險，只看到利誘而沒有想到自己是否能夠堅持到最後。
保險公司不是慈善機構，他從大家身上籌募大筆資金做更大效
益的投資報酬，然後支付保險意外與儲蓄利息，你的一個簡單
解約行動，直接牽動他的人事成本+投資成本+營運成本+.....所
以你覺得儲蓄險利息比定存高很好，但是比較儲蓄險與定存的
解約後本金的變化，就會明白天下沒有白吃的午餐。
至於到銀行分行辦定存，行員為什麼會勸說購買儲蓄險 ?一來
辦理定存程序耗時解約時也是如此，金額、定存方式、期限不
定，對分行的存款吸金能力變化很大，相對儲蓄險期限長若辦
了自動扣款，存款細水長流源源不絕，有了穩定的收入，分行
何樂不為 ? 二來轉介理專做儲蓄險，行員還有額外佣金收入...
講到佣金....理專在高額佣金的驅策下，知道你是有錢人鼓起三
寸不爛之舌說服....然後你就會莫名其妙心動的買了一份 XX險
或投資 XX基金，這根本不是你原來進銀行的目的。
以前銀行和保險不是金控集團時，各賣各的金融產品，資料也
沒有互通，現在到銀行辦點事情，動不動就被勸說買保險買基
金，辦個開戶沒幾天保險公司就打電話開始推銷，近幾年若不
是金管會嚴管金控行銷電話，銀行保險的行銷電話跟詐騙集團
電話一樣頻繁(煩) ，真真假假令人分不清楚，感覺超火大的。
財團的金控帝國是一條龍的大整合， 人民的金控噩夢是一條鞭
的被摧殘。
天下沒有買不到的保險產品，只有口袋裡有沒有多餘的錢。
天下沒有白吃的午餐，當白痴以為不用錢猛吃，人家會進一步
加倍收錢。
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